2 二月

就是这三大原因令反向按揭贷款业务异样红火

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反向按揭贷款一直被许多人认为是老年人退休之后财务上遭遇困难时的最后选择,但近年来非常流行,而在COVID-19大流行期间,似乎越来越多的老人参与其中,让经营反向按揭贷款业务的银行结结实实大赚一笔。

(Global News)

据Global News报道,加拿大该业务的翘楚非HomeEquity Bank莫属,不仅规模最大,而且历史最悠久。该银行市场研究和市场营销业务负责人齐奥美奇(Yvonne Ziomecki)对该网站表示,在2020年最后一个季度,其贷款发放量增长了14%。

另外一家机构则是Equitable Group Inc.旗下的Equitable Bank,得益于反向按揭业务的繁荣,该公司的股票一度飙升,生意蒸蒸日上。联邦金融机构监管办公室(OSFI)提供的数据显示,该银行在2019年11月至2020年11月间,其反向按揭贷款额翻了一番。

实际上,加拿大最大的几家商业银行一直都没有提供反向按揭,只有两家金融机构提供这样的贷款。

(Global News)

两家银行都曾经对Global News表示,首先,COVID-19疫情暴发之后,加拿大各省区的长期护理院(LTC)成了重灾区,对LTC设施与服务的担忧,令许多老人不想住进LTC,而希望在自己的家中养老,因此反向按揭成了他们当中很多人的金融选择。

第二则是疫情之下加拿大房价飙升。根据加拿大地产经纪协会(CREA)发布的数据,去年12月份全国平均房价达到创纪录的$607,280元,比2019年最后一个月上涨了17.1%。

第三则是历史上的低利率。1月20日,加拿大央行把隔夜利率维持在0.25%,并重申将维持低借贷成本,直到2023年疫情造成的损害完全修复。

显而易见,不断升高的房价意味着现在许多老房主拥有更多的反向按揭贷款空间,而低利率则使这样做更加便宜。

(Global News)

这两家银行也提醒消费者,要获得反向抵押贷款一方面也需要有条件,此外利率也比较高。

主要条件包括:若阁下拥有物业,年满55岁,就可以通过抵押房产借到物业价值的55%。在阁下出售房屋或或过世之前,都无需偿还本金和复利。利息和本金都来自房屋净值,当房屋被出售时,银行再将钱拿回来。而借款人既可以选择获得一次性贷款或定期拿到一定数量的现金。

不过为了保证贷款的良好信誉,房主必须支付物业税和房屋保险,并负责维修,保证物业维持在良好状态。

许多借款人通过反向抵押贷款以偿还其它债务,该策略使他们可以减少债务并释放一些现金流。老年人传统上也使用这些贷款为自己提供定期而且免税的收入方面的补助。

Equitable Bank母公司Equitable Group Inc.的CEO 摩尔(Andrew Moor)曾经对加拿大《金融邮报》(Financial Post)表示,加拿大人口日益老化,但退休之后不是每个人都过得很滋润。收入来源没了,有人还欠债,加之房价也仍然很高,他们不愿意出售房子以大屋换小屋,于是通过反向按揭贷款来增加新的收入来源。

但是最近几个月来,齐奥美奇说,她注意到想要通过住房借款来帮助其子女,甚至孙子女进入房地产市场的申请人数量也有所增加。

齐奥美奇还警告说,任何通过反向按揭来贷款的人都会担心更高的借贷成本,因为实际上反向按揭贷款从一开始就非常昂贵。

齐奥美奇举例说,例如,目前HomeEquity Bank为大多数客户提供4.59%的五年期CHIP优惠固定利率。但相比之下,如今合格的借款人能够以不到1.5%获得5年期固定按揭利率。

注册理财师麦克昆(Alexandra Macqueen)评论说,其实从历史上看,五年抵押贷款利率大约为5%并不算高得离谱。

她补充说,尽管未来的借贷成本可能会攀升,但反向抵押贷款的人在低利率的情况下仍然有很大的动力去加入。

房价下跌意味着一旦出售房屋并偿还了反向按揭贷款,房主或其继承人剩下的钱(如果有的话)就更少了。但是,借款人不必担心房屋房价值低于贷款额,因为无论是HomeEquity Bank,还是Equitable Bank,都保证如果发生这种情况,他们将承担损失。

不过麦克昆指出:“显而易见,为了降低风险,我建议客户尽可能少地,或者尽可能晚地使用反向按揭来借钱。

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